Mutuo casa: Surroga e polizza vita

[Frank Vincent Serpico]

Il prossimo mese ho intenzione di procedere con la surroga del muto visto che le condizioni proposte da Intesa S. paolo e BNL sono piuttosto interessanti rispetto a Cariparma (con la quale ho sottoscritto il mutuo qualche anno fa).

Quel che mi lascia dubbioso è la questio legata alla polizza vita "connessa" al mutuo stesso:
da regolamento ISVAP l'ente assicurativo deve permettere al cliente di recedere ed essere rimborsato oppure mantenere la polizza in essere effettuando semplicemente il cambiamento del vincolo di beneficio.
Ma la banca subentrante ?
Può/deve accettare la polizza in essere o può vincolare la concessione della surroga al fatto di sottoscrivere una polizza vita diversa (e quindi constringermi a recedere da quella in essere) ?

Grazie.

 

[Dimaraz]

Salvo che con il primo mutuo non avessi fatto pessima scelta dubito che una surroga oggi sia conveniente.

 

[pippopeppe]

dubito che una surroga oggi sia conveniente.

sulla base di cosa affermi questo? vorrei capire meglio.

 

[adimecasa]

dipenda da quanti anni il tuo mutuo è in essere

 

[Frank Vincent Serpico]

Ad oggi la surroga è quasi sempre conveniente, soprattutto per chi aveva sottoscritto il mutuo nel biennio 2011/2012.
I dati del resto parlano abbastanza chiaro, come se non bastassero IRS a livelli molto bassi e spread ridotti:
Mutui, ritorno al tasso fisso. Ma conviene? Ecco come scegliere la formula o rinegoziare - Il Sole 24 ORE
Mutui, la surroga abbatte la rata. Ma conviene spostarsi sul fisso o sul variabile? - Il Sole 24 ORE

Se non fosse stato conveniente, il che significa risparmiare più di 500 euro l'anno, non lo avrei preso in considerazione.

Tuttavia il quesito non era questo.

p.s.: anni di rimborso rimamenti pari a 14. La scelta è tra allungare di 1 anno o accorciare la durata a 10.

 

[Dimaraz]

sulla base di cosa affermi questo? vorrei capire meglio.

Sulla base di riscontri diretti.
Per indole e per prassi professionale sono abituato a fare valutazioni e comparazioni di spesa.
Per esperienza diretta posso affermare che ben difficilmente una surroga sia conveniente ...salvo che si abbia sottoscritto il mutuo originario in modo poco oculato.

Ci sono ben pochi elementi che differenziano un mutuo prima casa fra un istituto e l'altro:
-tasso di riferimento, quelli "variabili" solitamente sono agganciati all' Euribor (declinabile però su durate diverse)
-spread, margine di "guadagno" che l' istituto si garantisce (pretende)
-polizze accessorie (queste si con differenze anche macroscopiche)
-spese e commissioni, cui vanno considerati quelli di eventuali c/c di appoggio.

Salvo aver fatto scelta sbagliata sul tasso non c'è nulla da "scontare". L' Euribor è identico per tutti a parità di periodo.

Lo spread è sicuramente una delle cose che vanno ben valutate...solo che negli ultimi 5 anni le banche hanno fatto "cartello" alzandolo da valori prossimi all' 1% a circa il 2% a regime.

L' affermazione di

Quel che mi lascia dubbioso è la questio legata alla polizza vita "connessa" al mutuo stesso

lascia presagire che la scelta non sia stata particolarmente felice ...ma poco lascia presagire di miglioramento a leggere le tabelle dei link riportati.

"Obbligare" la sottoscrizione di una "polizza vita" (sia per il primo che forse anche per la surroga) è segno di istituto che vuole "troppe" garanzie.

Il discorso potrebbe mutare se anche per quello che si vuole surrogare si era deciso per un mutuo a tasso fisso.

Per tornare alla domanda specifica, a rigor di logica la rescissione anticipata da un contratto (polizza vita) deve essere prevista fra le clausole ma ben difficilmente sarà "indolore".
Capire se la "copertura" sia accettata dal surrogante è domanda che và rivolta direttamente. Vi sono istituti che accettano polizze di garanzia contratte con terzi ed altri che pretendono le proprie.

Prima di firmare meglio farsi dare copia del contratto e leggere con epserto tutte le clausolette, specie quella vessatorie.

 

[Frank Vincent Serpico]

Da ciò che dici sembra tu voglia mostrare di voler apparire esperto in materia quando invece mostri a parole di essere piuttosto approssimativo in diverse considerazione.
L'IRS nel giro di pochi anni si è abbassato notevolmente e al tempo stesso la stabilità bancaria che nel frattempo si è instaurata ha permesso alle banche di abbassare gli spread applicati.

La surroga, come già detto, può risultare conveniente o meno a seconda di quando sia stato stipulato il contratto.
Per quanto mi riguarda questo è avvenuto nel 2012 quanto i tassi (fissi) non erano particolarmente bassi.

Tuttavia grazie ad una particolare forma di mutuo ho usufruito di una tipologia di mutuo che mi ha permesso di avere per 2 anni un tasso (finito) del 3.25%, che a luglio diverrà 4.3% a fronte di banche che attualmente permettono di surrogare a tassi (finiti) del 2.35% e del 2.65% (Intesa e BNL).
Senza poi prendere in considerazione gli istituiti che operano solo on line.

Per cui il risparmio, a parità di condizioni è evidente, come del resto è chiaro confrontando direttamente le rate (costanti in entrambi i casi).

I costi da sostenere, sia per quanto riguarda la surroga sia per quanto riguarda la "rescissione" della polizza vita sono zero, come da regolamento ISVAP (del 2012 se non ricordo male)

L'istituto assicurativo DEVE inoltre effettuare il rimborso della cifra pagata della quale non si è usufruito oppure permettere il mantenimento del contratto in essere (consultare centro consumatori, per avere conferme a tal proposito).

La sola questio resta quindi quella relativa alla banca che subentra.
Per LEGGE essa NON può costringere a sottoscrivere una PRECISA polizza vita ma DEVE proporre almeno 3 preventivi facenti riferimenti a diversi istituti.
Nel caso di surroga presumo che la cosa sia tale e quale.

Resta quindi da vedere se è discrezione della banca accettare o meno la polizza vita in essere o se essa è tenuta a farlo, una volta che le garanzie previste dall'assicurazione siano quelle richieste dalla banca al fine di concedere la surroga.

Detto questo... BNL mi ha confermato questa mattina che per loro è possibile mantenere la polizza in questione.
L'assicurazione da parte sua mi ha confermato che è sufficiente cambiare il vincolo di beneficio, senza spese.
Resta Intesa... con la quale spero di poter chiarire le cose la prossima settimana, previo appuntamento.

p.s.: l'interesse da parte mia a mantenere l'assicurazione attuale anzichè essere rimborsato del residuo non beneficiato deriva dal fatto che le polizze vita che mi sono state prospettate sono notevolmente più elevate, a fronte di coperture praticamente uguali.

 

[Dimaraz]

1-Da ciò che dici sembra tu voglia mostrare di voler apparire esperto in materia quando invece mostri a parole di essere piuttosto approssimativo in diverse considerazione.

2-L'IRS nel giro di pochi anni si è abbassato notevolmente e al tempo stesso la stabilità bancaria che nel frattempo si è instaurata ha permesso alle banche di abbassare gli spread applicati.

3-La surroga, come già detto, può risultare conveniente o meno a seconda di quando sia stato stipulato il contratto.
Per quanto mi riguarda questo è avvenuto nel 2012 quanto i tassi (fissi) non erano particolarmente bassi.

4-Tuttavia grazie ad una particolare forma di mutuo ho usufruito di una tipologia di mutuo che mi ha permesso di avere per 2 anni un tasso (finito) del 3.25%, che a luglio diverrà 4.3% a fronte di banche che attualmente permettono di surrogare a tassi (finiti) del 2.35% e del 2.65% (Intesa e BNL).
Senza poi prendere in considerazione gli istituiti che operano solo on line.
....

Mi vien sempre il sorriso quando leggo di persone che pongono domande e chiedono consigli ma al tempo stesso si ritengono tanto preparate da saper "qualificare" chi risponde dai soli scritti.
Ma chissà... forse sembro approsimativo perchè l'interlocutore non ha mai studiato la materia...e il sembrare quel che non sono mi offre una pur labile soddisfazione quando il "presuntuoso" di turno viene smentito coi fatti.

1-Egregio signor "studente"...forse masticavo mutui quando tua madre doveva ancora pensare di metterti al mondo.

2-L' IRS si è abbassato così come si è abbassato l' EURIBOR...con la differnza che il primo è ancora positivo mentre il secondo sul riferimento 1 mese è negativo o pari a 0 (zero). Le banche non hanno abbassato alcun spread...anzi, come scritto, l'hanno aumentato.
E di questo ho le prove documentali.

3-Vale solo per il tasso fisso...è infatti così avevo scritto:

Il discorso potrebbe mutare se anche per quello che si vuole surrogare si era deciso per un mutuo a tasso fisso.

4-Siccome forse voglio apparire esperto ma sono solo approsimativo...io l' ultimo mutuo l' ho sottoscritto un paio d' anni prima del tuo....ti basta Euribor 1 mese + spread 1,10 ?
Quando tu, grazie a chissà quale "forma" di favore (eufemismo) pagavi il 3.25% io ero a 1,45...e senza nessuna polizza vita!!!

Per tutto il resto non fai che confermare quanto ti avevo già spiegato:
-le banche non applicano costi sulla surroga...a prima vista.
-le norme con cui l' Isvap ha modificato il diritto di recesso (con restituzione di parte del premio non goduto) valgono solo per i contratti successivi. Questo il motivo per il quale i nuovi sono più onerosi.
Si dice che "Nemmeno il cane muove la coda per niente".

Mi raccomando ...studia bene prima di firmare.

 

[Nemesis]

Le banche non hanno abbassato alcun spread...anzi, come scritto, l'hanno aumentato

Diminuisce il «prezzo» dei mutui: spread giù di un terzo in un anno

 

[Dimaraz]

Dai titoli e dagli annunci le cose sembrano sempre diverse dalla realtà.
Spread a 1,90 non mi pare inferiore a 1,10...e poi bisogna andare a vedere quali ulteriori "gabelle" si sono inventati.
Eccetto i tassi di riferimento (quelli si calati) ...di tutto il resto si crea "fumo"

E' come quando vai a comprare un'auto e chiedi quel che hai sentito dallo spot:

D.- voglio quel modello che pubblicizzate a 8.950 Euro!
R.- non è al momento disponibile .
D.-Allora voglio la "base" più economica.
R.- ci sono solo Blu Carabinieri
D.-non mi piace ...allora la voglio Bianca
R.- c'è il sovrapprezzo
D-voglio lo sconto di 2.000 Euro promesso in pubblicità
R.-vale solo se sottoscrive il finanziamento o la polizza "senza pensieri" vantaggiosissima che di meglio non ce n'è. Taeg 9,95% !!!