Tasso in salita e rata che si impenna

[infante]

Ciao a tutti,
i miei ricordi della materia ragioneristica sono molto offuscati...

A febbraio ho sottoscritto un mutuo prima casa a tasso variabile.

Il mese scorso il tasso applicato era del 2,45% composto per l'1,20 dallo spread e per l'1,25 dal valore dell'euribor a 1 mese. La quota interesi era di 251 euro.

Il mese prossimo il tasso sara' il 2,54%, di cui l'1,20 e' sempre lo spread e l'1,34 e' l'euribor. La quota interessi, che io mi aspetterei aumentata del 3,7% assoluto, e' invece aumentata di oltre 60 euro arrivando quindi a 314, cioe' un "bel" 25% in piu'.

Quel 3,7 l'ho calcolato come rapporto tra 2,45 e 2,54.

Mi spiegate com'e' possibile che a fronte di un aumento del tasso del 3,7%?
Se servono altri parametri (durata, capitale residuo o cos'altro) chiedete pure.

Grazie a chi mi sapra' aiutare a capire

 

[arianna26]

non so aiutarti ma sono interessta. aspettiamo gli esperti.

 

[Marco Costa]

salve,
premetto di non essere un bancario ...sono un mezzemaniche
scusami se ti confido che uno spred del 1.2% non e' il massimo ... potevi fare di meglio contrattando di piu' .. ho 2 mutui con 0.8 e 0.9 %
Se hai un mutuo il cui piano di ammortamento e' stato calcolato con rate alla francese ovvero tutte uguali alla data della stipula .. hai la quota capitale molto piccola inizialmente ed in continua cresita nelle rate successive a compensazione della minor quota interessi maturata sul capitale residuo (ipotizzando un tasso sempre uguale al variabile della stipula), ... conseguentemente ad un incremento del tasso di interesse si accoppia un incremento della quota capitale ... penso sia questo il motivo per cui non ti quadrano i conti .
Ti consiglio di impostarti un foglio Excel in cui in una colonna inserisci le quote capitale delle varie rate, una con il capitale residuo scalando le varie quote capitale rimborsate, in un'altra l'importo delle rate pagate nelle successive colonne le depuri di eventuali oneri di incasso in modo da avere una colonna con gli interessi puri.
nelle colonne successive con una semplice formula calcoli il tasso di interesse che puoi successivamente epurare dello spred ed avere il tasso base da confrontare e tenere sotto controllo con quello pubblicato sul sole24ore Euribor ad 1mese verifica se e' a 360 o 365gg oppure se viene calcolato sulla media mensile

Abbi fede mi sono reso conto che e' piu' difficile spiegarlo che realizzarlo ... Marco

 

[Graziano Cavallini]

Per fare dei calcoli servono capitale iniziale, durata e sapere se erano previste rate di preammortamento (solo interessi).
Ciao

 

[infante]

Ciao Marco,
lo spread al momento della stipula (febbraio scorso) era il piu' basso che ho trovato sul mercato... era solo leggermente piu' alto di quello che mi faceva la mia banca nonostante avessi una buona convenzione. L'ho scelto perche' ho cmq risparmiato molto su altre spese, ne' di istruttoria ne' di perizia, che la mia banca mi avrebbe invece fatto pagare. La banca e' ING. Anni fa lo spread che avevo sul precedente mutuo era dello 0,5... figurati.
Il foglio di calcolo che dici tu, pressappoco, me lo propone addirittura la sezione online della banca, non devo nemmeno fare la fatica di farlo io. Cio' che non capisco e' l'enorme differenza tra la cifra presunta e quella effettiva.

Ciao Graziano,
il capitale iniziale era 250.000 euro, per una durata di 39 anni. Dopo due mesi ho rimborsato 100.000 euro e la durata si e' automaticamente ridotta di 12 anni. Le rate sono mensili posticipate. La prima rata e' stata pagata il 1° aprile scorso, ed ogni 1° del mese arriva la rata in addebito. La prossima (1° agosto) sara' dunque la 5^ rata. Le prime due rate erano a tasso agevolato (1,99 complessivo), non ci sono state rate di solo preammortamento, ma la rata di aprile era piu' alta di quella di maggio perche' includeva anche gli interessi di preammortamento (dall'8/2 al 28/2).

Se servono altri dati fatemelo sapere.
Intanto vi ringrazio per le risposte

 

[Marco Costa]

Ciao,
mentre mi rispondevi avevo creato un file excel di prova... ma propit non me lo lascia caricare come allegato
cmq mi scrivi che gia' ce l'avresti disponibile della banca...
Sicuramente avendo avuto agevolazioni su perizia ed istruttoria lo spred e' Ok ... ho dato giudizi senza cognizione di causa .. abbi pazienza.... )
Per quanto riguarda il calcoli con tutte le variabili che hai ora elencato diventa molto difficile districarsi , ti consiglierei un'approfondimento con chi ti segue della banca sperando che la stessa sia abbastanza trasparente da volertelo spiegare.
Anche perche' a me pare troppo semplicistico il calcolo che hai fatto tu con la % di incremento tasso su una situazione di Preammortamento, Rimborso anticipato (che sconvolge i calcoli di ammortamento che dovevano averti consegnato alla stipula), tasso iniziale agevolato incluso nelle rate successive , ecc ...

proviamo ad attendere i chiarimenti di un bancario
ciao Marco

 

[tovrm]

Il differenziale di interessi lo devi calcolare sul capitale residuo (certamente un po' più basso di quello del periodo precedente).
La banca dovrebbe comunque fornirti lo sviluppo del piano di ammortamento, dal quale è possibile verificare che i conteggi applicati sono corretti.

Per aiutarti, posso inviarti anche uno schema in Excel, che ho cercato di semplificare al massimo, dove puoi calcolare il tuo piano di ammortamento.
Ho applicato il regime dell'interesse semplice ed ho previsto un periodo di preammortamento. Il piano di ammortamento è «alla francese».
Le caselle gialle sono quelle dove devi inserire i dati in tuo possesso. Le righe sono limitate in quanto è da poco che hai attivato il mutuo, quindi dovrebbero essere per te più che sufficienti.
Il file è comunque modificabile.

Per qualsiasi cosa, chiedi pure.
Visualizza allegato Piano ammortamento.zip

Aggiunto dopo 2 minuti :

Ciao,
mentre mi rispondevi avevo creato un file excel di prova... ma propit non me lo lascia caricare come allegato

Ci ho litigato parecchio anche io.
L'unica è zippare il file.

 

[Marco Costa]

ciao,
BRAVO tovrm sei riuscito ad allegarlo ... dove io non riuscivo .. forse lo ha preso in quanto zippato
unico appunto se lasciavi il dato "360" (giorni anno) all'esterno della formula e lo puntavi come riferimento fisso con $
lo si poteva variare all'occorrenza con un 365

PS un quesito .. ma il tasso colonna "Euribor" non viene ricavato dall'importo inserito della rata pagata lo si deve inserire ? ! ?

ci ricorriamo con le risposte

ho notato che il tuo foglio (che considera molte piu' variabili del mio) crea le rate ,che confronti con quelle realmente pagate , mentre io lo avevo impostato (in modo piu' elementare/semplicistico) che mi dava come risultato il tasso da confrontare con l'Euribor ricavato dal sole24ore ,
bye bye

 

[infante]

Ciao Marco,
contattero' sicuramente la banca per chiedere lumi in merito. Forse il calcolo e' un po' semplicistico e probabilmente ci sono dei parametri che non ho considerato. Diciamo che ho fatto "i conti della serva", ma non e' detto che la serva sia abbastanza acculturata
In precedenza la banca e' stata, penso, abbastanza trasparente e finora le info che mi hanno dato si sono rivelate corrette, spero che continuino cosi'

Ciao tovrm,
grazie per l'excel, ora provo a valorizzare i campi che dici e vediamo cosa salta fuori
Lo sviluppo delle rate scadute ed in scadenza lo vedo dal sito accedendo con le mie credenziali, da questo punto di vista le opzioni che offre sono molto buone, anche se forse il calcolo degl iinteressi potrebbe essere piu' chiaro

Ciao
Massimo

 

[Marco Costa]

ci provo anche io a zipparlo .... forse ce l'ho fatta
Visualizza allegato ammortamento Mutuo.zip

bravo maidealista ...ho fatto proprio cosi'